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   盡管信貸增速下降，監(jiān)管約束不斷加強，利率市場化改革加快推進(jìn)，地方政府融資平臺風(fēng)險壓力未減，房地產(chǎn)調(diào)控形勢復(fù)雜等因素考驗著銀行業(yè)，不過深發(fā)展卻成功抵御了重重風(fēng)險，該行2010全年實現(xiàn)凈利潤近63億元，同比增長25%。值得關(guān)注的是，深發(fā)展高收益快增長的背后，是對貸款風(fēng)險的全面強化管理。
    防范貸款風(fēng)險
    一直以來，深發(fā)展有兩個軟肋，一是資本充足率的問題，二是不良貸款的問題。近年來，深發(fā)展加強了清收核銷力度，歷史包袱得到持續(xù)消化。2010年成績顯著，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快增長以及新增不良貸款總額和不良貸款率的有效控制。該行不良貸款余額23.7億元，較年初減少0.77億元；2010年底不良貸款比率0.58％，較年初下降0.1個百分點；撥備覆蓋率提升至271.5%，較上年提高109.7個百分點，全年清收不良資產(chǎn)總額25.7億元，累計收回已核銷貸款和未核銷不良貸款總額共計22.5億元。
    其中，地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、過剩產(chǎn)能這三大領(lǐng)域的信用風(fēng)險防范工作是深發(fā)展不良貸款下降的最大前提，尤其是房地產(chǎn)。過去兩年，深發(fā)展在資金有限的情況下更傾向于發(fā)放高收益貸款，同時有意識地放慢了按揭貸款的發(fā)放速度，并對貸款成數(shù)也有一定控制。
    2010年，深發(fā)展加強了防控風(fēng)險管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在良好水平。從深發(fā)展的年報中不難看到，深發(fā)展對房地產(chǎn)開發(fā)貸款、項目貸款、個人住房貸款等采取了審慎的態(tài)度。2010年末，深發(fā)展房地產(chǎn)貸款余額由上年的232.55億下降至225.27億，占比更是由6.47%下降至5.53%。深發(fā)展2010年累計發(fā)放個人住房按揭貸款僅179億元，住房按揭貸款余額在全部個貸業(yè)務(wù)的占比由年初的64%降至57%。對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，深發(fā)展計劃進(jìn)一步降低其占全部貸款的比重，由目前的5.53％降至3％。
    據(jù)了解，為了控制風(fēng)險，深發(fā)展在2010年還加強了貸款定價管理，特別是第三季度、第四季度，貸款整體定價有所提升。四季度，受加息的推動，深發(fā)展貸款收益率環(huán)比上升約13bp，存款成本率則由于活期占比上升而小幅下降2bp，存貸利差因而上升15bp。如今資本限制更多，定價能力企穩(wěn)，可以尋求在風(fēng)險和收益之間達(dá)到平衡，實現(xiàn)在一定風(fēng)險容忍度下收益的最大化，這也是解決降低風(fēng)險與提高收益兩者矛盾的最佳途徑。
    貸款價值最大化
    在防范貸款風(fēng)險的同時，深發(fā)展并沒有減緩增長的步伐，而是將利用手頭有限的資源投放到最有價值的客戶手中，實現(xiàn)貸款價值最大化。深發(fā)展行長理查德曾經(jīng)表示，今后將繼續(xù)堅持有的放矢的資產(chǎn)管理方式，將有限的信貸資源投放到最有價值的客戶手中，謹(jǐn)慎對待房地產(chǎn)貸款，大力發(fā)展小微貸款，而房地產(chǎn)貸款方面，非常關(guān)注自住房按揭，謹(jǐn)慎對待投資性按揭。
而深發(fā)展填補房貸增幅放緩的辦法，是經(jīng)營性貸款、汽車貸款和信用卡應(yīng)收賬款的大幅增長。要特別指出的是，深發(fā)展在整個零售貸款中加大小微貸款額度，提升了小微貸款占總的貸款比例。
    這在促進(jìn)經(jīng)營性貸款組合快速增長的同時，也為深發(fā)展增加的大量的價值存款客戶。盡管傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)如汽車、鋼鐵仍為該行增長重點，不過深發(fā)展圍繞“面向中小企業(yè)”進(jìn)行目標(biāo)客戶的挖掘和耕耘，努力成為更多客戶的主辦銀行，打造差異化的競爭優(yōu)勢。深發(fā)展2010年新增貸款（含貼現(xiàn)）的行業(yè)分布主要集中在制造業(yè)、商業(yè)和其他貸款（主要為個貸），分別占全部新增貸款的49.52%、39.95%和48.77%；貼現(xiàn)較2010年初減少58.82%。

   2011年，深發(fā)展擬發(fā)50億混合資本債，這在解決資本充足率問題的同時，也使得深發(fā)展有能力對貸款結(jié)構(gòu)種類做出對應(yīng)的調(diào)整，往一些高收益貸款種類傾斜，特別是經(jīng)營貸款。